【麦田房产郭洋】消费贷买房 银行借机捆绑销售


发布时间:2020-08-11 11:24:56 阅读量:4139 作者:楷林

资金来源解决了,王女士很快签下一套三环附近的小两居。担保公司收取一部分佣金后,果真如约垫付了房价的全款。与业主办完过户,王女士与担保公司客户经理来到一家股份制银行准备办理195万、期限10年的房产抵押消费贷款,利率在基准利率(6麦田房产郭洋.55%/年)基础上上浮15%,即7.53%/年。

个人消费贷款是银行发放的用于指定用途的人民币贷款,主要用于个人耐用消费品购买以及旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。中国银监会明确规定,消费贷款不得用于非消费用途。然而在房贷政策不断收紧、第三方理财市场供需两旺的现状下,消费贷款变相用于购房、投资的情况屡见不鲜。

消费贷曲线入楼市

王女士一直想为儿子买房,虽然大家都说房价高,但她认为“房子迟早要买。北京房价大跌的可能性估计不大。”但王女士和爱人都是工薪层。根据去年出台的“国五条”北京细则,购买第二套住房,首付比例不得低于70%。王女士想买的房子总价都在300万左右,至少要付210万的首付款。一时凑不齐这么多钱怎么办?经一家房产中介引荐,王女士联系上了某贷款担保公司的客户经理。

这位经理热情地接待了王女士。他介绍,他们公司可以垫资帮王女士购房,待王女士取得房产证后,再用新房向银行申请抵押消费贷款,最后用银行的消费贷款偿还垫资。为使消费贷款使用效率最大化,担保公司还“非常体贴”地建议王女士,若将暂时不用的贷款借给其他人,由担保公司担保,能让她每年拿到10%以上的收益,可以在很大程度上减轻她的还贷负担。当然,担保公司提供这套贷款、购房、理财三合一的“完美”方案不是无偿服务,要向王女士收取贷款总额1.5%的佣金。

遭遇银行捆绑销售

听着客户经理一口一个“姐”地亲切地叫着,王女士对担保公司提出的方案和服务态度都十分满意。不过,对消费贷款略知一二的她还有个疑问:“我用消费贷款买房、投资,银行能答应吗?”担保公司经理笑着说:“我们替您找合同,装修、旅游,什么类型都有。这您就不用操心啦。”

王女士所担心的假合同被识破没有发生,问题出在了银行提出的附加要求。“我刚到银行,个贷经理就让我买一份5万元的人身意外保险,还让我买黄金,说是如果不买就要提高贷款利率。担保公司的小伙子也在旁边一个劲劝我买。”王女士无奈之下只得花七万块钱买了份并不想要的保险和几根投资金条。随后,个贷经理又提出,为了防止王女士违约,需要她缴纳贷款总额20%的保证金,保证金可在一年后退还,但退还之前不能用来还贷。一听贷款还没到手,先要交39万保证金,王女士傻了眼。担保公司的客户经理也没想到银行有这项要求。个贷经理称这是上面的规定,现在贷款审核严,额度紧,不交保证金就不能享受优惠利率,只能按上浮30%执行,那就需要王女士多掏19万元利息。王女士当即表示需要好好考虑才能决定,于是贷款的事情暂时搁置下来。

监管发力麦田房产郭洋,乱象有望改观

“银行个贷经理天天审合同,还能看不出来我的装修合同是假的?真正的消费贷,直接提供各项证明、向银行申请就行,根本用不着担保公司。”王女士猜测,银行肯定知道她从担保借了钱,急需贷款,所以才提出种种条件。

记者了解到,金额大、期限长的个人消费贷与消费属性不匹配的现象并不罕见。而银行受利率市场化冲击,利差收入逐渐减少,个人消费贷款的高利率也对银行有着巨大的吸引力,造成消费贷款使用途径审核不严。此外,尽管银监会《商业银行理财产品销售管理办法》规定,不得将理财产品与其他产品进行捆绑销售,但是无论是房贷还是消费贷,在市场资金“一贷难求”的情况下,对于贷款利率优惠的口头承诺大多与投资理财、保险产品相捆绑。

类似王女士的经历已经引起监管部门的重视。去年11月中,银监会办公厅下发了《个人消费贷款领域风险提示的通知》。今年4月28日,北京市银监局进一步细化规定,要求银行合理确定个人综合消费贷款的金额和期限,原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内的个人综合消费贷款;不得辗转为住房按揭贷款提供首付款资金需求。随着新规落地,消费贷款市场乱象有望得到治理。而个人挪用消费贷款购房、投资的行为,一旦被监管部门发现,也会遭到严肃处理。

该办法规定,从事房地产中介服务业务,应当设立具有独立法人资格的中介服务机构。

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零售业低迷陷入关店潮,商铺遇冷租金下滑。记者王维宣摄

五、对个别房地产经纪机构由于经营不善,造成不能履行合同约定,且双方无法达成协议的,应通过司法途径解决民事纠纷;对个别房地产经纪机构违规从事房屋租赁代理业务、实施经济诈骗后人去楼空的,应尽快向公安机关报案。

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网友评论:

来自烟台的网友说:评论时间:2020-08-11

无须匆忙,该来的总会来,在对的时间,和对的人,因为对的理由。回复


来自连云港的网友说:评论时间:2020-08-11

原本非常亲近的人后来天各一方,时间使他们可悲地疏远,一旦相见,语言便迫不及待地丈量着疏远的距离。人们对此似乎已经习以为常,生活的无情莫过于此了。回复


来自太仓的网友说:评论时间:2020-08-11

清醒了岂能再昏睡,觉知了岂能再愚昧,当华美的叶片落尽时,生命的脉络便曆曆可见。回复


来自嵊州的网友说:评论时间:2020-08-11

守护一个人需要太大的勇气,也许没有山盟海誓,但只要诚心正意,也可以生死相依。两人走到最后,往往就是一个靠,你依靠我,我依靠你,走过生命的晴天和雨季。回复


来自金坛的网友说:评论时间:2020-08-11

总有人长嘘,得不偿失;总有人短叹,失之交臂。人生在世,顶天立地,秉承天地之精华,是一种莫大的得。人的一生,坎坎坷坷,不如意事常八九,是一种无奈的失。回复


来自汕尾的网友说:评论时间:2020-08-10

对自己好,就要用心;对别人好,就要关心。看别人,烦恼起;看自己,智慧生。体谅别人,就会做人;清楚自己,就会做事。人经不起考验,故不要轻易考验于人。回复


来自晋州的网友说:评论时间:2020-08-10

只有一见钟情才能称之为最纯粹的爱情,至于日久生情的,则无可避免地掺杂了一些现实的考虑。但从稳固性来看,无疑是后者更有优势。付出过时间心血金钱的感情才让人不忍轻弃。至于心动,则是最善变的东西。天长地久还是要靠时间熬出来。回复


来自泸州的网友说:评论时间:2020-08-10

其实真正对你好的人,你一辈子,也不会遇到几个。回复


来自大同的网友说:评论时间:2020-08-09

生命纯属偶然,所以每个生命都要依恋另一个生命,相依为命,结伴而行。 生命纯属偶然,所以每个生命都不属于另一个生命,像一阵风,无牵无挂。回复


来自咸阳的网友说:评论时间:2020-08-09

寂寞深处无人知,对酒沉诗人笑痴。刻意追求的东西或许终生得不到,而不曾期待的灿烂反而会在你的淡泊从容中不期而至,人生所有的过程和结果,都需要我们自己承担。回复


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