【金融做分期付款】保险消费者应理性配置个人资产


发布时间:2020-12-06 01:17:49 阅读量:14068 作者:炎彬

我国消费者在投资时注重“保底”的理念,不希望折本,在此基础上才是对收益的追求金融做分期付款。当前寿险市场上保险产品以分红险为主体契合了这一需求。

在经历了十余年两位数的高速发展后,2011年下半年开始,突然“遭遇”个位数增长、零增长甚至负增长的我国寿险业大呼“冬天来了”。全球经济不景气、国内金融投资环境恶化,不少保险消费者在此期间显现出的理财观念,让人感到“很揪心”。

理性规划缺失

根据瑞士再保险公司sigma研究报告,2001-2010年的十年间,我国寿险保费收入年均增长28%,远高于世界其他地区及新兴市场。

我国保险业总资产也迅速从2001年初的3.37万亿元,膨胀到2011年底的超过6万亿元。而累积最后一个1万亿元,仅仅用了一年时间,还是在受到银保新政的巨大冲击之下。

正是因为经历了十余年的高速发展,2012年的“急刹车”让我国寿险业有些慌了手脚,保险消费者也纷纷“用脚投票”,减少了保险消费的预算,甚至跟风退保。

然而以上种种,“都是我国保险市场不成熟、不理性的表现”,一位保险专家称。

这种不成熟、不理性,既体现在保险公司身上——产品设计单一、销售环节把关不严、盲目扩大规模等;也体现在保险消费者身上——理财观念不正确,选择理财工具不审慎,只看短期收益率变化、忽视需求的初衷,且盲目跟风。

事实上,购买保险产品更应该关心的是其保障功能,尤其是长期保障的功能,这是其他金融产品里所没有的。理性的消费者应首要考虑如何使自己拥有抵御风险的能力,提高保障水平。其次才是资产价值得到长期、稳定的增长,而不是片面追求短期收益,进而对短期收益的涨跌波动产生恐慌。

据记者了解,目前我国寿险公司80%以上的投资资产均配置在风险较低、固定收益类品种,如银行协议存款、国债、金融债、企业债、次级债等。因此,与其他金融产品相比,分红保险等理财型保险产品对于抵御投资市场的大幅波动也是较为见长的。

因此,保险消费者在购买保险时应结合自身需求及资金状况理性选择,并长期持有。

保障与投资相结合

从原理上讲,分红险的利益由两部分组成,保证部分和分红部分,其中保证部分又分为保险保障和保证收益。保险保障一般是指在发生死亡、意外事故等保险责任时,保险公司赔付给保户的保险金额;保证收益是指在保险期间内按照保险合同所列明的各项生存给付金额。而分红部分即指保单红利,客户可通过分红,分享保险业务运营管理所产生的高于保证部分盈余。

近年来,经历风雨的保险业正在加快保险产品策略的回归,即便是分红保险,也更为突出保险核心的保障本质。例如,中国人寿新近升级推出的国寿瑞鑫(金账户)版组合计划,不仅拥有生存金返还、分红等理财功能,还同时具备重疾保障功能,重疾保障范围多达40种。与此同时,与老款产品相比新瑞鑫还提供更高额度的意外保障,保障功能更为突出。

从分红保险产品的发展趋势我们可以解读出许多。

首先,保险虽然作为一种广义的理财工具,它既具有强制储蓄的功能,也可以分享到保险公司的投资收益,进而抵御通胀预期的风险,还能提供疾病、意外、年老等风险的保障,这是其他任何一款金融工具不能比拟的。

拿强制储蓄来讲,很多人因为保险产品退保相对复杂,而将其与银行理财产品相提并论,认为其即使收益略高于银行理财,但流动性差。从流动性角度讲,保险产品确实不见长,但换个角度讲,这恰恰是保险提供强制储蓄功能的一种属性。

就像很多投资者已经非常认同的,不会用买米的钱去投资股票一样,也不能用本该用于日常开支或者短期应急的钱,去购买保险投资型产品(意外险除外)。应该选择三、五、十年都不需动用,而是为未来,如养老、子女教育等人生重大结点,做储备的资金进行如上资本规划。

如果只想博取短期收益的资金,相信保险投资型产品并非最佳选择,而这样的资金对于防范未来的重大风险,作用也很有限。因此,还是那句老话,“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”,不同性质的资金应该配置不同类型的资产,而个人资产中,一定要保有一部分追求长期稳定且兼具风险保障功能的资金,其最佳配置莫过于选择保险资产。

其次,消费者在购买分红险的同时,应附加健康、医疗、意外等保障,这些保障是否全面,保额是否充足,应该作为消费者首要关注的因素。只有做到保障与投资相结合,才能达到对风险的有效规避,进而实现投资收益的最大化。 记者董天刚

此外,浦发银行近期也推出了一款同享盈之女士节专属理财计划,产品期限98天,预期年化收益率4金融做分期付款.7%。

负责管理政府所持银行股的英国金融投资公司表示,“政府退出过程中,应实现纳税人作为股东的价值。如果政府因出售股份出现亏损,公共部门净债务余额会相应增加”,英国政府希望在推动苏格兰皇家银行体制变革过程中,对英国经济产生积极效用。(陈听雨)

据年报数据,平安银行东区不良贷款率为1.06%,比年初上升0.5个百分点,而东区新增不良贷款占全行新增不良贷款的38%(不含温州分行移交总行集中管理部分),整体风险尚处于可控范围之内。为降低温州地区总体不良率,减轻分行负担,集中全行力量进行专业管理和清收,该行于2012年末将温州分行20亿元问题授信划至总行特殊资产管理事业部,导致总行部门不良率较年初上升。

《证券日报》记者查阅贵州茅台官网显示,茅台于6月21日发布招工简章,但在22日就发布了报名通道系统紧急维护的公告,23日,茅台又发布了增加社招报名通道的公告,24日发布了完善报名资料的提示公告,26日茅台却又发布了关于社招补充报名公告,公司拟增加补充报名220人。

中国官方公布的人民币对美元汇率中间价较上个交易日调高44个基点,为1美元对6.7184元人民币。这是人民币对美元汇率中间价本月第三次进入“6.71”这一九个月以来最高值区间。与今年初相比,人民币对美元已升值近2400个基点,升幅约3.4%。

英国方面,由于经济复苏乏力,英央行已连续三年多维持超低利率。2012年,英央行先后两次扩大量化宽松规模,目前资产购买计划总量为3750亿英镑。英国商会(BCC)7日发表最新经济预期报告,将2013年英国经济增速由此前做出的1%降至0金融做分期付款.6%,2014年经济增速由1.8%降至1.7%。

金融改革无疑是两会上的财经热点。实际上,我国的金融已开始转型,下一步金融改革的关键是适应转型要求,进一步放松不必要的金融管制,建立与此相应的金融管理、监管和宏观调控体系。

这与当前互联网理财“宝宝”们5%左右的收益率相比,天差地别。投资者不禁产生疑问,这些理财新品种,这么高的收益率,靠谱吗?其实早在本月初,第一期票据理财产品发行后,产品的高收益率就引来了不少质疑声。大家都在担心,这么高的收益率是不是伴随着很高的风险?

今年两会期间,也有代表委员表示,希望年内推出原油期货,建立原油期货市场。因为中国已经成为世界上第二大原油消费国和进口国,建设原油期货市场非常有必要。

促进医养融合的健康有序发展,由中国社会保险学会和泰康养老联合举办的“第二届中国医养保险高峰论坛”日前在泰康商学院成功召开,论坛聚焦民生保障前沿话题进行热烈讨论和深入交流。

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网友评论:

来自桐城的网友说:评论时间:2020-12-06

女人退一步,男人退两步。一个懂得爱的人,宁可扮演输家,也不去打败自己的爱人。打败了她,或者他,你想得到什么呢?真爱,就要懂得让步。回复


来自台州的网友说:评论时间:2020-12-06

暗恋最伟大的行为,是成全。你不爱我,但是我成全你。真正的暗恋,是一生的事业,不因他远离你而放弃。没有这种情操,不要轻言暗恋。回复


来自永州的网友说:评论时间:2020-12-06

心事这东西,你捂着嘴,它就会从眼睛里跑出来。回复


来自永州的网友说:评论时间:2020-12-06

愿有人陪你从校服到婚纱,愿有人陪你走过年少轻狂,也陪你走到两鬓斑白。许你一场相见如故,眉目成书。回复


来自西宁的网友说:评论时间:2020-12-06

对他人的私事不关心,不介入,允许他人的道德观、生活方式和自己不同,这将消除世上90%以上的烦恼。回复


来自临汾的网友说:评论时间:2020-12-05

不管你曾经被伤害得有多深,总会有一个人的出现,让你原谅之前生活对你所有的刁难。回复


来自泊头的网友说:评论时间:2020-12-05

爱是一场催眠,醒来之后你被谁吸了灵。这就是为什么爱过之后,总觉得不仅失去他,也失去了一部分自己。被爱的人总是掌灵者,去爱的人反而失魂。在每段真心付出的感情中,总有一个人献祭了灵魂,收获了残忍。回复


来自孟州的网友说:评论时间:2020-12-05

幸福不一定是我们笑得很灿烂,悲伤不一定是嚎啕大哭。其实在这旅途上,总有感动和收获,所以我很快乐。回复


来自朔州的网友说:评论时间:2020-12-04

遇到困难时不要害怕,一定要冷静分析你所遭受到的挫折和困难。有些东西,只要你把思路理清,都是云间雾开。记住,不要轻言放弃。回复


来自灌南县的网友说:评论时间:2020-12-04

我人生中最幸运的两件事情,一件是时间终于将我对你的爱消磨耗尽,另一件是很久很久以前遇见你。回复


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